PELAYO, MUTUA DE SEGUROS Y REASEGUROS, es una Compañía de Seguros, de amplia experiencia, creada en el año 1933 y que desde su nacimiento adoptó la figura de Mutualidad. Por tanto son los propios mutualistas, figura que se consigue al suscribir una póliza, los dueños de la Compañía de Seguros. A diferencia de otras compañías aseguradoras o sociedades anónimas o limitadas, ésta carece de accionistas, cuya figura es sustituida por participes, que no tiene responsabilidad sobre las posibles deudas o errores en la gestión social que se puedan cometer. Nació con la idea de poder cubrir riesgos mutuos y recíprocos entre sus participes, de tal forma que por ejercer esa actividad quedarán cubiertas ambas partes en sus necesidades, generándose un margen en las operaciones.

Como comentábamos anteriormente, cualquier persona por el hecho de suscribir una póliza con PELAYO, pasa a ser propietario de una pequeña participación en su Fondo Mutual. El derecho empieza en el momento de la suscripción y termina a su finalización o bien, cuando se pudieran producir impagos en las primas devengadas y no satisfechas. El ser Mutualista da derecho a poder asistir a las Asambleas Generales o extraordinarias, que deben estar convocadas por el Consejo de Administración, teniendo derecho con antelación al orden del día a tratar, así como la documentación necesaria para poder analizar las decisiones propuestas. Actualmente, el Consejo de Administración está formado por 9 personas, 5 hombres y 4 mujeres, unos a su vez son ejecutivos y otros independientes de alta cualificación. Es una sorpresa positiva, el número de mujeres que ocupan puesto de relevancia en el Consejo y su alta experiencia empresarial, lo cual aporta a PELAYO, un valor añadido en su toma de decisiones, respecto a otras compañías competidoras.

Otro hecho importante y también diferenciador, es la importancia que se da en PELAYO a las posibles reclamaciones de sus Mutualistas. Varios son los datos importantes a reseñar. Uno primero, es la existencia de la figura del Defensor del Cliente, para lo cual han nombrado a un catedrático conocido y de prestigio, con lo que se consigue no poner en duda sus decisiones. Se trata de D.RAMON TAMAMES, quien después de estudiar cada caso, toma una decisión que ambas partes suelen aceptar. De cualquier forma, sorprende que las reclamaciones asciendan al 0,03% de todas las pólizas emitidas. Es decir, los Mutualistas presentan 473 reclamaciones del total de 1.258.084 pólizas en vigor. El dictamen final de estas reclamaciones da la razón en un 32% al mutualistas y en un 68% a la Compañía. De las ramas de actividad, que posteriormente hablaremos, es la del automóvil la que presentan más reclamaciones, con el 74% de todas las realizadas.

La Mutualidad PELAYO obtiene su fuente de ingresos de los cobros de las primas que gira por los riesgos asumidos, de provisiones técnicas y fondos constituidos que cubren los riesgos, de dividendos y rendimientos obtenidos por sus inversiones e incluso y si esa fuera decisión que se huera aprobado en Asamblea General, de nuevas Aportaciones al Fondo Mutual.

En PELAYO los márgenes obtenidos no son repartidos ya que se destinan para aumentar su propio patrimonio, garantizando con ello su solvencia financiera futura. Otra práctica, no utilizada por criterios conservadores, podría ser rebajar el coste de la prima que pagan los Mutualistas, pero llevaría consigo, una mayor exposición en situaciones de riesgo.

Los seguros fundamentales cubiertos por PELAYO son de protección de ingresos, responsabilidad civil de automóviles, seguro de vehículos, seguro de incendios y otros posibles daños a bienes, seguro de responsabilidad civil, de defensa jurídica, de asistencia y resto de seguros no vida. Los seguros de vida, son cubiertos por la filial PELAYO, SEGUROS Y REASEGUROS, pero son de menor importe y vienen a representar el 7% del beneficio bruto de la MUTUALIDAD.

Independientemente de la adquisición de la participación en MONDIALE VIDA, la Mutualidad como todos los Grupos empresariales han ido creando sociedades para cubrir diferentes ramas del seguro o para diversificar su actividad. El grupo a la fecha, está compuesto por las siguientes Empresas: PELAYO, PELAYO VIDA, AGENCIA CENTRAL DE SEGUROS, PELAYO SERVICIOS AUXILIARES DE SEGUROS IAE, AGROPELAYO y NEXIA 24.

Tras esta breve presentación de la MUTUALIDAD, quisiéramos a continuación ver los ratios financieros del último año y como estos han ido evolucionando a lo largo de estos años.

En el año 2016 hubo un incremento importante de primas cobradas hasta llegar a la cifra de 515,8 millones de euros, lo que supuso un incremento del 23,5%. Este incremento no se hubiera producido sin la aportación a la facturación de la filial AGROPELAYO, que presentó buenos resultados debido a la bondad del sector agrícola en el ejercicio. Esto en su conjunto supuso un aumento del Beneficio Neto del 182,97%.

De las primas cobradas en 2016, 491 millones de euros fueron seguros cedidos, con un importe de siniestros de 346 millones de euros. El beneficio de la gestión de la cartera de inversiones durante el ejercicio, dejo un margen de 28,5 millones de Euros.

La facturación por rama de negocio está encabezada por automóviles con 315 millones de euros, seguido de agrario con 136 (ya comentamos que en año excepcionalmente bueno) y resto de seguros no vida, con 64 millones de Euros.

Otro dato importante, es juzgar los ratios de solvencia de la MUTUALIDAD, comparándolos con los mínimos exigidos, porque así nos muestran garantías existentes sobre el capital cubierto en condiciones desfavorables.

Actualmente y con respecto a la Directiva de Solvencia II de obligado cumplimiento, PELAYO debería tener un Fondo Mutual de 141 millones de Euros. Pero en la realidad y según criterios contables este es de 395 millones de euros, lo que supone un exceso de más de 250 millones.

Otro dato a tener en cuenta, según los criterios de valoración de capital básico de Solvencia II, son que los activos con respecto a los pasivos, dan una valoración de 424 millones de exceso. Todo ello nos hace llegar a la conclusión que la MUTUALIDAD PELAYO cubre con creces todos los ratios de solvencia actuales en vigor, así como le hace estar preparado para cambios normativos que puedan elevar las formas de computar partidas. En el caso de PELAYO, tiene importancia estos márgenes, porque en un caso más que hipotético, pudiera encontrarse en una situación extrema donde algunos Mutualistas no quisieran acudir a aportaciones necesarias ya aprobadas por la Asamblea General.

En cuanto a las remuneraciones salariales, existe un sistema pactado donde se prima el cumplimiento de objetivos en el área donde se trabaja. Un 65% de la nómina es fija y el otro 35% está vinculado progresivamente a los logros conseguidos. Adicionalmente, PELAYO tiene un plan de pensiones complementario a la Seguridad Social, para incrementar la pensión en el momento de la Jubilación. La plantilla total que trabaja en PELAYO es de 1.028 personas, 388 hombres y 640 mujeres.

El costo que tiene el Consejo de Administración es muy bajo, tanto en la remuneración ejecutiva como en la externa, en nada comparable con las que se dan en empresas de su tamaño. Podemos decir, que la remuneración del Consejo ejecutivo es de 500 mil euros por los 3 miembros, lo que equivale a puestos de responsabilidad media, en otras empresas.

En las Compañías de Seguros existen varios riesgos donde se pueden generar enormes pérdidas. La falta de controles que impiden asumir riesgos no autorizados o excesivos, motivados por una remuneración por facturación. La compañía realiza controles mensuales de toda la cartera así como de los riesgos asumidos en ese mes, vigila la morosidad, dando de baja la que es incobrable, de aquella que corresponde a un error en la domiciliación y por lo tanto recuperable.

Otro riesgo viene de tener una mala cartera financiera, que le conduce a estar en situación de riesgo en sus inversiones. Es esencial mantener una cartera saneada y equilibrada, que permita obtener rendimientos seguros que no pongan en peligro, el principal del capital invertido.

Vigilar aquellos seguros que dan altas tasas de siniestro. En ello puede influir picaresca del cliente en dar parte a la MUTUALIDAD de riesgos falsos.

En los últimos años, se han producido dientes de sierra tanto en primas cobradas como en resultados y facturación, si bien los márgenes son menores que en otras compañías aseguradoras, se ve fidelización en la clientela, con ligeros crecimiento en las primas y unos costos difíciles de contener.

Otro dato, a tener en cuenta, es la posibilidad que todas las compañías de Seguro y por lo tanto también PELAYO, de permitir en el pago de la prima de seguro a los clientes, el fraccionamiento mensual o trimestral de la parte proporcional del seguro. Este recibo aplazado genera el doble de impagos y encarece los gastos generales de la MUTUALIDAD.

Analizada la cartera de inversiones de PELAYO, ratificamos el carácter conservador de la misma, no expuesto a ninguna situación sobrevenida de riesgo. La gran mayoría están compuestas por bonos y cédulas de diferentes Estados (principalmente España), Cédulas hipotecarias (en una cantidad ínfima) y bonos y obligaciones de grandes corporaciones en Sectores conservadores (Petróleo y gas, comunicaciones y eléctricas). En acciones en Bolsa o riesgo bancario de productos complicados, no tiene ninguna inversión realizada.

Como Mutualidad y su arraigo con su clientela, en el año 2005 se constituyó la FUNDACION PELAYO, por un acuerdo de ASAMBLEA GENERAL, que se ha cumplido siempre, de dotarla mínimo, con el 2% del beneficio neto obtenido cada año, como fondo fijo para poder realizar su obra social. Independientemente, empleados y mutualista realizan pequeñas aportaciones a título personal. En el año 2016, fruto de los resultados del 2015, hubo un ingreso por cuota de 211 mil euros por parte de PELAYO, que la FUNDACION siempre destina a entregar a otras FUNDACIONES, que por sus objetivos y labor realizada, merecen el reconocimiento. Este año se han repartido 222 mil euros entre diferentes Asociaciones y Fundaciones como UNICEF, CRUZ ROJA ESPAÑOLA, FUNDACIÓN ALADINA, FUNDACIÓN PADRE GARRALDA, FUNDACIÓN WORLD VISION INTERNACIONAL y FUNDACIÓN SÍNDROME DE DOWN, entre otras de menor importe.

Un resumen practico de la MUTUALIDAD PELAYO, nos lleva a pensar que ya tiene 84 años de existencia, una fidelidad de sus mutualistas y una gestión acorde a lo aprendido en el tiempo y el deseo de sus mutualistas, siendo una entidad Conservadora y Rentable. Se podrían mejorar, con políticas más agresivas, pero dejaría de ser PELAYO, MUTUA DE SEGUROS Y REASEGUROS.

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